O consignado CLT é um benefício que foi liberado neste ano, mas que já está fazendo sucesso entre os trabalhadores que precisam de empréstimo facilitado.
No Brasil, o número de pessoas que recorrem a empréstimos cresce de maneira constante, mostrando a importância desse recurso financeiro no dia a dia das famílias. De acordo com levantamentos oficiais, milhões de domicílios solicitaram crédito nos últimos anos, impulsionados por várias necessidades.
Essa procura se intensificou especialmente entre trabalhadores formais e autônomos, refletindo a busca por alternativas que aliviem o orçamento em meio a crises econômicas e oscilações do mercado de trabalho. Até então, não havia uma modalidade específica para este grupo, o que mudou em 2025.
Com tantos brasileiros recorrendo ao crédito, surgem novas modalidades mais acessíveis, projetadas para reduzir juros e facilitar o pagamento, abrindo espaço para iniciativas que transformam o cenário do endividamento. Por isso é importante conhecer todas elas.
Neste artigo, você vai ver:
Como o consignado CLT funciona?
O consignado CLT foi desenvolvido pelo governo federal com o objetivo de oferecer crédito mais acessível a trabalhadores com carteira assinada, utilizando como base a segurança do emprego formal para diminuir riscos. Ele não cobra tarifas adicionais e nem carência para começar a pagar.
O valor das parcelas é descontado diretamente no contracheque do trabalhador, o que garante mais controle financeiro e menos chance de inadimplência, além de taxas de juros menores que as praticadas em outras modalidades.
Outro diferencial está no uso do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço como garantia, o que proporciona ao banco maior segurança para liberar o empréstimo e permite ao trabalhador acessar condições de pagamento mais vantajosas.
Bancos digitais também podem oferecer?
A adesão dos bancos digitais ao consignado CLT já se tornou realidade, o que facilita ainda mais o acesso ao crédito para trabalhadores que priorizam a agilidade dos aplicativos. Inicialmente, o programa começou com a participação de cooperativas e pequenas instituições financeiras, mas mudou.
A partir de abril, instituições renomadas como Nubank, Bradesco, Itaú, Banco do Brasil e Santander também passaram a integrar essa modalidade em suas plataformas digitais. Isso significa que o trabalhador pode contratar o empréstimo diretamente pelo aplicativo do banco.
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Usar o FGTS como garantia do empréstimo é vantajoso?
O uso do FGTS como garantia no consignado CLT oferece benefícios que atraem trabalhadores em busca de taxas mais baixas e maior facilidade de aprovação. Quando o saldo do FGTS é aceito como garantia, os bancos assumem menos risco, o que possibilita reduzir os juros aplicados ao crédito.
Além disso, essa alternativa permite que trabalhadores com restrições de crédito consigam contratar empréstimos, ampliando as chances de quem precisa regularizar dívidas mais caras, como o cheque especial ou o rotativo do cartão. Ainda assim, é bom avaliar a possibilidade antes de contratar.
Limitações do uso do fundo
Mesmo oferecendo juros menores, o uso do FGTS como garantia exige atenção. Caso o trabalhador utilize essa modalidade e precise do saldo em situações como demissão sem justa causa, o valor poderá já estar comprometido para quitar o empréstimo, limitando sua segurança financeira.
Outro ponto relevante é que nem todas as empresas estão integradas à plataforma do consignado CLT, o que pode dificultar a contratação em determinados casos, especialmente em empresas menores. Por isso, antes de usar o FGTS como garantia, o trabalhador deve analisar se essa escolha é boa para ele.
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Quem tem direito ao consignado CLT?
A possibilidade de contratar o consignado CLT foi criada exclusivamente para trabalhadores que possuem vínculo formal, ou seja, carteira assinada. Além disso, o solicitante precisa acessar a Carteira de Trabalho Digital, ferramenta que reúne os dados do vínculo empregatício.
Outro requisito essencial é que o trabalhador esteja empregado em uma empresa que participe do programa e aceite realizar o desconto diretamente no contracheque, além de dispor da margem consignável disponível, respeitando o limite de até 35% do salário.
Vantagens e desvantagens da modalidade
- Juros reduzidos em comparação com outras linhas de crédito.
- Desconto direto em folha de pagamento, o que evita atrasos.
- Possibilidade de contratação 100% digital, sem precisar ir ao banco.
- FGTS como garantia diminui a taxa de inadimplência.
- Redução da reserva financeira do FGTS em caso de demissão.
- Nem todos os empregadores estão cadastrados no sistema.
- Requer planejamento financeiro rigoroso para não comprometer o orçamento.
Como contratar o consignado CLT?
A contratação do consignado CLT se mostra simples e prática, especialmente para quem já utiliza os serviços bancários digitais e prefere evitar deslocamentos. O primeiro passo é acessar a Carteira de Trabalho Digital para verificar se a empresa participa do programa e se existe margem consignável.
Em seguida, basta acessar o aplicativo de qualquer banco participante, realizar uma simulação para comparar taxas e condições e, por fim, concluir a contratação diretamente pelo aplicativo. O processo garante transparência total, já que o trabalhador visualiza todas as informações antes do contrato.
Bancos que podem oferecer a modalidade
- Banco do Brasil.
- Bradesco.
- Itaú.
- Santander.
- Nubank.
- Cooperativas de crédito autorizadas pelo Banco Central.
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